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当代金融家 | 区块链技术如何赋能相互保险发展

2019-03-23 03:55 编辑:btc268.com 来源:区块链资讯

  

  |导读|

  区块链的技术架构与相互保险的运行模式具有高度的契合性,两者的核心理念具有基因性关联。无论分布式的模式,民主共识式的管理机制,还是开放共享式的运行理念,区块链与相互保险都是殊途同归,形似神聚。

  文/周运涛 中国人民财产保险股份有限公司高级主管;金卓芳  单位为对外经济贸易大学

来源 /《当代金融家》杂志2019年2-3期

  原题 /《区块链技术如何赋能相互保险发展》

  作为保险领域的重要组织形态,相互保险在推动保险进步和发展过程中一直扮演着重要而独特的角色。国际合作与互助保险联合会(ICMIF)统计数据显示,相互保险公司和互助保险组织的投保人数近年来持续增加,全球互助保险和合作保险产品的保单持有者约10亿人,互助合作保险业保费收入占全球保险市场保费收入的比例在27%左右。相互保险能够在缓解公司利益冲突、减少逆向选择、防范道德风险、降低运营成本等方面充分发挥自身的制度化优势,充分结合保险需求,有效助推社会与经济发展。与此同时,在激烈的市场竞争环境下,相互保险也存在力不从心的一面,这已成为制约相互保险持续发展壮大的掣肘。当前,保险科技特别是区块链的深入发展,给相互保险的制度完善、转型与突破带来了新的机遇。

  相互保险发展之困

  相互保险的发展,既经历了全球保险份额占比超过半壁江山的辉煌发展时期,也遭遇过全球性的“去相互化”的发展困难时刻。这与不同经济发展阶段与对保险的需求有关,也与相互保险自身的特征有很大关系。

  信任机制不够完善

  信任是保险行业的立业之本,对于相互保险而言尤为如此,其本身不以盈利为目的,由具有相同风险特质和需求的特定人群组成,完善和稳固的信任基础,是维持组织持续健康发展的根基和前提。由于在运营管理过程中涉及的相关方较多,相互保险存在不同程度的信息不对称,行业透明度相对有限,保险主体、保险消费者以及行业监管机构之间尚未构建起一个相对完善、透明、可靠的信任机制,这对相互保险的长远发展造成了巨大的困扰。

  公开透明与安全隐私难以兼顾

  当前,相互保险公司在最大限度地实现数据公开、保证会员知情权的同时,面临另一个重大挑战,即如何保证用户数据隐私不被泄露。如果数据安全防控不到位,或者未能控制好信息披露范围,就很可能由于隐私泄露引起客户的极大不满,甚至威胁到客户人身或财产安全,影响公司的整体声誉。

  内部人控制下的公司治理难题

  相互保险公司在内部治理结构上,一般采取成员代表大会、董事会和管理团队三个层次的运作方式。由管理团队开始向上逐级负责,其治理结构与股份制保险公司几无差异,从而陷入“股份公司制魔咒”。

  资本制约下的发展规模困境

  在公司业务发展规模不断扩大,需要补充资本以保障公司持续发展方面,现有的相互保险公司运营模式远远无法与股份制保险公司进行竞争。相对单一和低效的资本补充方式,成为制约相互保险公司发展壮大的一个重要因素。

  区块链赋能相互保险发展的机理分析

  区块链的技术架构与相互保险的运行模式具有高度的契合性,两者的核心理念具有基因性关联。无论分布式的模式,民主共识式的管理机制,还是开放共享式的运行理念,区块链与相互保险都是殊途同归,形似神聚。

  保障保险消费者信息安全与隐私

  作为以“大数法则”为根基的服务性行业,数据信息是保险的生命线,而保障客户信息安全与隐私,是保险公司永恒不变的重点工作,特别是在人身保险领域,由于涉及个人的医疗和隐私信息,是保险消费者、保险公司、医疗机构、行业监管者等各方都很关注的问题。

  例如,美国为保障患者个人信息的安全,专门颁布了HIPAA法案。为符合法规要求、保护客户隐私,医疗服务提供方和保险公司之间实现协作,建立共享信息数据库。据悉,2017年,仅美国医院体系内,保险索赔遭遇拒赔的数额就高达2620亿美元,拒赔的一个重要原因是某一流程未获得授权或数据录入出现错误。虽然在医院帮助下,最初有63%被拒赔的索赔申请最终得以通过,但是整个赔付过程的管理费用大幅上升。

  利用区块链技术,特别是同态加密、零知识证明等技术,可以实现对客户敏感信息的加密、核验和授权共享,从而将客户的身份、健康档案、消费行为、出行记录等信息管理权真正归还给客户自己,在分布式账本上进行记录并加密签名进行脱敏,而无须在区块链上实际存储任何敏感信息,在满足法律对客户隐私严格保护的基础上,实现客户信息在不同行业、不同机构之间的数据共享,有效降低管理和协调成本,提升应用效率。

  改善保险客户的识别与管理

  在传统模式下,相互保险公司对于申请加入的新会员都需要做一项重要的工作,即“了解你的客户”(KYC),特别是要对于涉及投保客户的身份信息、健康档案、银行征信等各项信息进行详细核验。而利用区块链技术,只需要将用户KYC相关信息经可信的政府机构或公证机构核查校验后,在区块链上记录核验机构的电子签名,并由此生成相应的加密令牌即可,并不需要将用户的原始数据信息上链,其他应用场景的信息需求方,利用用户KYC信息对应的加密令牌,即可确认核验机构的电子签名真实性,对用户信息进行核验,进而大幅降低了通过人工和系统对用户信息进行核验的烦琐程序,提高了核验效率,有效降低操作成本。

  另外,区块链上的信息记录具有真实可靠、不可篡改以及可控可溯等特点,相互保险公司可以基于此真正建立起“以客户为中心”的客户信息管理系统,将客户的身份信息、保险交易信息、个性化需求等多方信息进行有效整合记录,建立起客户维度的信息管理系统,同时将客户的家属等利益相关体纳入客户管理体系,数字化管理客户信息,实现客户信息菜单式管理,搭建起真正以客户需求为导向的客户服务界面。

  强化保险欺诈识别与防范

  研究数据显示,美国保险行业为防范欺诈每年投入的费用支出约为400亿美元,在增加保险公司经济负担的同时,也让每个投保家庭每年额外承担400?700美元的保险费用支出。欺诈者主要利用了保险理赔涉及流程较长、单证较多、相关各方信息不对称等特点,伪造理赔事故或就同一事故向多个保险人提出索赔申请。

  区块链可以将保险行业主体、再保险公司、银行机构、医疗机构、保险行业外部供应商等利益相关方有效联合起来,实现跨行业互通与协作,利用分布式账本技术,各家保险公司将客户信息和交易记录在区块链上永久登记,并通过严格访问权限保证数据安全,同时将出险客户的索赔信息记录存储到分布式共享总账上,有效强化各家保险主体的信息共享与合作,打破信息不对称,防止欺诈者进行身份信息造假以及骗保和骗赔,快速有效识别保险欺诈行为。与此同时,由于存储在区块链的上信息记录永久真实、不可篡改,所以,为客户信息记录特别是以往所有索赔记录的追溯和监控提供了有效工具。

  提升保险理赔效能与质量

  智能合约是区块链技术的主要特征和核心创新。利用智能合约,将保险责任范围、保险事故发生条件、理赔量化标准等保险合同要件以及核保核赔条件以代码形式写入区块链,构建一种基于智能合约的保险合同透明、可靠、准确的支付机制,通过代码按照保险合同自动执行支付流程。在保险事件发生并满足保险赔付条件的情况下,智能合约会按照合同约定,自动执行代码指令,自动启动保险理赔程序,实现自动划款赔付,将对应的赔款支付到被保险人指定的账户,同时在相应的保险合同项下做好理赔记录,整个保险理赔过程由计算机自主执行,没有人工操作和干预环节,合同自动执行,在确保保单和客户信息真实有效的前提下,实现理赔的高效性和准确性。同时,基于智能合约的保险理赔记录的存储、读取和执行过程透明、可信、可追踪并且不可篡改性,可以大幅降低理赔的相关运营成本,提高理赔时效性,增加保险理赔的信誉度,大幅改善客户体验。区块链在航空延误保险、天气指数保险等赔付条件可量化的保险产品的理赔中可以发挥非常好的支持作用。

  扩大相互保险承保能力

  数据统计显示,再保险公司成本中,理赔成本占据营业收入的60%,理赔风险控制和法律费用也在其中,另外,客户获取和运营管理费用占比为35%,高昂的交易和运营成本,影响再保人交易信心,阻碍了再保险市场发展。利用区块链技术,可建立起连通保险公司与再保险公司的网络共享账本系统,实现客户信息、保费、赔付等业务信息的链上共享,有效压缩直保与再保之间信息交换和传输过程,大幅简化再保操作流程,同时有助于再保险公司合理规划业务承保和资金配置。普华永道研究数据表明,区块链技术可以实现再保险大部分业务流程的自动化,有效实现业务开展的提质增效,可以为再保险业节约15%?20%的运营费用,每年可以为再保险业节约50亿?100亿美元,进而推动保险产品降价。再保交易和运营成本的大幅下降,有利于强化再保险人的交易信心,增强交易动机,进而为相互保险公司提供更为有力的再保支持,有效服务和支撑相互保险公司业务承保能力提升,助力相互保险做大做强。

  提高相互保险自主化治理水平

  相互保险保单持有人因种种原因无法很好地通过投票履行公司治理职责,容易陷入“股份制公司陷阱”,只能委托经营管理者协助做好公司管理,但该模式显然有违相互原则和初衷,而且容易导致“内部人控制”,最终侵害保单持有人的利益。将区块链技术引入相互保险的投票决策中以实现公司治理,是一个很好的解决路径。利用区块链技术,特别是通过发挥区块链的“自证公正性”作用,相互保险公司保单持有人可以实现安全、透明、自主、公正的投票决策,操作过程方便、快捷、准确、易行,从而解决传统模式下无法通过投票体现组织民主的问题,真正推动相互保险公司的互惠、共享、民主等理念落实到位,可以有效避免委托代理模式的弊端和不足,发挥保单持有人在公司经营管理中的决策作用,有效提升相互保险的自主化治理水平。

  构建新型保险互助新模式

  利用区块链技术的理念和特点,可以在相互保险组织内部有效构建一个安全、透明、可信、可靠的“信任链”,打造基于区块链的网上刚性信任机制,同时利用智能合约实现保险合同在分布式系统下的自动化执行,强化保险交易的信任交互,为相互保险组织成员提供分布式、个性化的微型保险解决方案。具有相同风险保障需求的群体成员,根据保险需求可以有组织地自建风险池体系,同时基于区块链,打造分布式的微保险或微互助平台,并可根据智能合约执行情况实时修正风险模型,合理反映风险水平,调整赔付资金池,实现风险的有效控制以及组织的自主管理。在区块链的深入运用下,相互保险逐步演化为一个去中心化的自治型组织,所有组织成员在既定的规则下有效参与、相互监督、相互制衡,建立起安全透明的信任和互惠机制,构建起完全自治的相互保险生态系统。

  推动区块链与相互保险融合发展的建议

  作为一种发展中的技术,区块链在相互保险领域的落地应用过程中,还面临着诸多困难和挑战,应该辩证看待区块链与相互保险的融合发展。

  客观看待区块链技术

  区块链技术不是万能的,不是包治百病的万能贴,而是一种尚在发展中的技术,本身还存在一些瓶颈和缺点。因此,将区块链引入相互保险领域进行落地应用的同时,要对面临的挑战有清醒的认识:

  一是在技术层面。区块链需要极高的耗能供应算力产出,容易造成极大的资源浪费,同时,区块链应用于大规模、高频交易场景要付出高昂成本,对于大规模交易处理的抗压能力存在不确定性,极大的数据空间要求、较低的交易效率、交易延迟等问题都限制了区块链在大规模交易环境下的应用;二是在安全层面,当前区块链的数据安全性主要体现在“51攻击”和非对称加密等相关加密算法上,随着数学、密码学、量子计算等领域的快速发展,区块链现有机制的安全性隐忧不断增高,将威胁到基于区块链技术的数据可信任性;三是在操作层面,区块链的交易规则以及智能合约,都是在计算机程序和语言控制下自动实现的,然而人终究还是决定性因素,出现技术性、操作性失误甚至主观的风险是不可能完全避免的,一旦出现问题,则需要花费巨大成本对失误造成的损失进行修复,应高度关注并警惕相关风险。另外,区块链的落地应用过程,还要充分与其他技术手段或工具进行有效融合,结合区块链的发展,稳步推进区块链应用取得好的实践效果。

  

  保险监管应与时俱进

  无论对于区块链而言,还是对于相互保险来说,在当前创新不断涌现的背景下,都需要监管部门与时俱进。一是进一步完善相互保险组织监管细则,尽快研究制定适合实际的配套实施细则,明确相互保险组织偿付能力管理体系,指导相互保险组织开展风险管理,保障投保人合法权益,保障相互保险规范健康发展;二是借鉴“监管沙盒”制度创新机制,健全区块链治理体系,为相互保险区块链等新兴金融业态提供“监管实验区”,放松对参与实验的创新产品和服务的监管约束,为探索区块链应用提供空间,同时将相应风险限制在一个可测可控的范围,培育和健全健康、科学、合理的区块链治理体系;三是监管机构要及时提供规则和标准供给,同时还要充分利用科技手段完善行业监管规范,对于创新的领域和事物,监管机构要及时研究跟进,做好行业规则制定和标准供给工作,给予行业创新更多指导,明确政策预期,稳定创新基础。

  有效规范区块链互助平台发展

  网络互助在保障原理、付费机制等很多方面,与传统保险具有本质差异,并不属于保险范畴。但是,由于网络互助是一种非营利性的社会信用契约,是一个会员互帮互助的社群,很好地迎合了特定的社会风险需求,因此,网络互助平台近两年迸发出强大的生命力,同时也暴露出不少问题:一是虚假宣传,变相经营,违背公益互助的初衷,危害会员权益;二是运营规则不明确,违规运营并获利;三是道德约束力不强,会员彼此信任度低,阻碍互助保险的发展。区块链与互助保障规则的结合,可以建立起一条公开、透明、可靠、可信的信任链,解决制约网络互助发展最核心的信任问题,并能够利用智能合约实现契约在分布式系统下的自动和自主执行,从而保证契约的公正性,大大提升运作效率和交互性。同时,区块链的时间戳机制能够完整记录会员信息、理赔信息以及互助计划的实施全过程,且记录不可伪造、不可篡改,为实现网络互助惠及更多人提供很好的技术解决方案。■


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